2023金融经济考研知识热点解读「互联网金融」

大家还记得我们之前发布的金融经济考研知识热点解读吗？因为发布后这个系列深受同学们的喜爱，阅读量居高不下，我们决定为大家制作全新的金融经济考研2023知识热点解读系列！新增了数十篇考研热点专题解读，新增热点的例题和点评，知识点覆盖更广、内容更全面！

【热点背景】

2019年9月24日，国家金融与发展实验室发布《2019中国消费金融发展报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，目前，我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次消费金融服务体系。相关数据显示，近年来互联网金融的发展规模呈几何式增长，自2014年的0.02万亿到2018年的7.8万亿，互联网金融的放贷规模增幅近400倍。

【专题解读】

一、什么是互联网金融？

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

真正的互联网金融，并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。其最大意义在于用先进的网络技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性，使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等融资权。

二、互联网金融对商业银行的挑战

与传统金融相比，互联网金融在资金配比效果、渠道、数据信息、交流成本、系统技术等方面具有明显的优势。当前，互联网金融的蓬勃发展在一些方面对传统银行构成了严峻的挑战，主要表现在以下几个方面：

1.互联网金融的虚拟网点可以很大程度替代银行物理网点的功能。传统模式下的金融业务模式，首先需要有银行网点，个人才能参与金融业务，但现在只要有了网络和手机，个人就能成为一个能参与金融的业务终端；与此同时，传统的银行物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升，而网络银行在这方面也有着巨大的成本优势，所以，未来商业银行的物理网点减少或将是一个趋势，这将对商业银行的经营模式产生巨大的挑战。

2.互联网金融能够突破时空局限。依托全天候覆盖的虚拟网络，互联网金融能突破空间局限，在任何时间、地点都能灵活地服务于广大时空范围的消费者，让消费者在任何地点，动一动手指头、点一点键盘、鼠标就能完成各种金融支付，这是传统银行无法企及的。

3.互联网金融能大幅降低业务成本。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本，营业点是1.07美元，电话银行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通过互联网的成本仅为0.1美元，其成本优势巨大。

4.互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果。大数据能集合海量非结构化数据，通过事实分析和挖掘客户交易信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为。充分利用大数据、云计算、信息集散处理，有助于在金融运营和风险控制方面有的放矢，由此，互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果。

在互联网金融对传统金融产生挑战，带来竞争的同时，也给传统金融注入新的理念和活力，促生新的合作空间，我们不应该把传统金融和互联网金融对立起来，甚至妄图将其取缔，在技术进步势不可挡的今天，这也是不可能实现的。

其实传统银行也有自己的优势，其拥有最广泛的客户群体，大面积的网点资源积淀和大量的专业人才。这是互联网金融不可企及的专业和资源优势，商业银行在发挥自身优势的同时，借鉴和利用互联网金融的理念和模式，从而获得广阔的发展空间。

三、互联网金融发展的重大意义

互联网金融从无到有、从萌芽到快速发展的过程说明，这是运用互联网技术与精神实现金融服务的新兴模式，其本质上是一种更民主、更普惠大众的金融模式，具有重大意义。

首先，互联网金融的发展打破了银行对金融的垄断。

其次，在某种程度上其促进了利率市场化，提高了投资者的收益，比如余额宝对银行固定利率的冲击，倒逼商业银行顺应市场创新，做出变革。

最后，互联网金融更能以开放、平等、合作的模式，促成新的普惠金融的业态。比如，P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款的局面，支持了中小企业的发展；通过互联网金融的渠道，理财产品、货币基金等业务不再是参与门槛极高的产品，个人投资者可以很方便的参与到金融体系中并获得收益，这就是普惠金融，这也是传统金融顾及不到的广泛市场需求。综上，可以说互联网金融的发展正在改变中国的金融生态。

四、互联网金融带来的风险

互联网金融的风险主要体现在三个方面：

1.机构的法律定位不明确，业务边界模糊。现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等，所以要尽快完善相关方面的立法。

2.客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。尤其是P2P借贷问题平台频现，给借款人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。

3.风险控制不健全，可能引发经营风险。一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。

五、互联网金融的监管

1.应明确互联网金融的法律定位

应明确互联网金融的法律定位，允许其从事金融服务，但是不能越界经营。这里实际上有两个监管底线，一是不能够非法吸收公众存款，互联网金融不等于银行；二是不能非法集资。现行法律还没有对所有的金融机构属性做出明确的定位。

2.需要完善资金第三方存托管制度

有一些P2P网贷平台没有建立资金第三方托管机制，大量资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管就会存在资金被挪用，甚至携款逃跑的风险。近两年先后发生了部分P2P网贷平台的携款逃跑和倒闭事件，就给放贷人带来很大的损失，也影响了整个行业的健康发展。因此，加强互联网金融安全还需要完善资金第三方存托管制度。

3.健全互联网企业的内控制度

内控制度不健全可能引发金融风险，实践中一些互联网金融企业片面追求业务增长和运营利润，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户识别和交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱创造条件，还有一些企业存在信息安全水平比较低，个人隐私容易泄露的风险。从事互联网金融的企业应该从制度和道德两个方面做好风险约束，必须设置内控防火墙，健全互联网企业的内控制度。

4.加强互联网金融的外部监管

互联网金融本质上还是金融，而目前外部监管对互联网金融在某种程度存在盲区。特别是一些互联网平台从事综合性的金融服务业务，更是需要多个监管部门的统一协调管理，加强互联网金融的外部监管。随着金融业和互联网金融的发展，当前中国的金融监管体系面临着一定程度的变革。互联网金融作为新兴领域其对经济的促进作用不言而喻，但还有待于进一步规范。然而，对于互联网金融监管规则的研究制定不能一蹴而就，目前仍然需要行业的自律管理。

【点评和例题】

互联网金融是个比较热的话题，尤其今年可能结合金融风险和金融监管来考察，考生要多加重视。上文提到的互联网金融的定义，风险，对商业银行的挑战（意义），监管等内容都要作为素材积累下来。

例：什么是互联网金融？你认为互联网金融会带来哪些风险，该如何应对？

思路分析：

首先，互联网金融的基本定义或概念是需要考生记忆的，花点功夫把学术化的定义转化为自己的语言，记忆会更深刻。

其次，先答互联网金融的优点，带来的便利等等。虽然题目没有要求回答优点，但是出于辩证的角度可以提一提，然后话风一转，开始答互联网金融可能带来的风险，并且我国当局一直在强调守住不发生金融系统性风险的底线，所以风险问题是大问题。

最后针对风险，具体的监管措施是什么，把上文的内容罗列出来就可以了。

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